首先 ，最好購(gòu)買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦��?dòng)利率， 實(shí)際分紅和結(jié)算利率視保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。

其次，可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限

專家表示，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少，在銀行利率走低的情況下，消費(fèi)者應(yīng)該縮短繳費(fèi)期限。

第三，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該盡早買

養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少，消費(fèi)者投保年齡一旦超過50周歲，需繳納的保費(fèi)會(huì)比較高。

最后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來

保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，但領(lǐng)取年限就根據(jù)不同的保險(xiǎn)公司而有所不同，但保險(xiǎn)公司會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

專家還建議，在有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上， 考慮到生活水平的逐步提高，物價(jià)等因素，投保人可以購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。